Что включает в себя кредитная история
Кредитная история — это документ, составленный на основе базы данных, в которой фиксируются все займы физического лица или компании: суммы, сроки, задержки по выплатам, участие в качестве поручителя или созаемщика.
Кредиторы используют эти данные, чтобы оценить надежность заемщика. Если в истории имеются значительные просрочки или общий долг превышает уровень дохода, то велика вероятность отказа в выдаче займа.
История кредитов ИП, ТОО и физического лица
У индивидуального предпринимателя и физического лица кредитная история одна, так как используется один ИИН. ИП — это не отдельная организация, а правовой статус. Поэтому если у человека были просрочки до открытия ИП, банк их увидит и может отклонить заявку на бизнес-кредит.
Если предприниматели объединяются в крестьянское или фермерское хозяйство, им присваивается БИН, как и ТОО. В этом случае формируется отдельная кредитная история. Но стоит помнить, что банки могут также запрашивать данные о кредитной репутации директора и учредителей, особенно при бизнес-кредитовании.
Получить кредитную историю другого лица возможно только при наличии нотариально заверенной доверенности.
Как банки анализируют кредитную историю
По умолчанию в кредитную историю включаются данные за последние пять лет. Информация о более старых просрочках не удаляется, но со временем уходит на задний план, если заемщик демонстрирует положительную динамику. Если заемщик не против, банк может запросить расширенную кредитную историю.
Некоторые банки отвергают любые просрочки, другие — более лояльны, если нарушения были редкими и незначительными. Чем привлекательнее условия займа, тем выше требования.
Рабочее место менеджера по продажам для БП Казахстана 3.0
Рабочее место менеджера по продажам
Пример: при оформлении товара в рассрочку могут смотреть историю только за последние 6–12 месяцев, а при ипотеке или крупном бизнес-кредите оценивается вся кредитная история. Также анализируются доход, занятость заемщика, семейный статус и общая долговая нагрузка.
Важно соблюдать правило: сумма всех кредитных платежей, включая новый, не должна превышать 50% от официального дохода. Интересно, что досрочное закрытие кредитов может сыграть потив заемщика, поскольку банки теряют часть дохода.
Отсутствие кредитной истории тоже вызывает сомнения: банку сложно спрогнозировать платежеспособность клиента. Если вы планируете взять кредит, лучше заранее начать формировать положительную кредитную историю.
Банки обновляют информацию по кредитам в течение 10 рабочих дней, а коллекторские агентства — минимум раз в месяц. Новые кредиты фиксируются в базе в течение одного рабочего дня.
Как предпринимателю восстановить кредитную историю в Казахстане
Изменить или удалить информацию о просрочках невозможно — все данные автоматически поступают в кредитное бюро. Но улучшить текущий статус вполне реально.
Проверяйте свою кредитную историю
Получить отчет можно бесплатно раз в год через eGov или Первое кредитное бюро. Если обнаружите ошибки (неверные даты, лишние просрочки, неправильные данные), можно подать заявление на исправление. Для этого понадобится ЭЦП.
Устраните текущие просрочки
Пока есть активные задолженности, вероятность одобрения новой заявки почти нулевая. Банковские алгоритмы моментально блокируют такие случаи.
Формируйте положительную кредитную историю
Если после просрочек вы не брали новых займов, рейтинг не поднимется. Начните с малых сумм, например, купите что-то в рассрочку и платите вовремя. Даже покупка мелкой бытовой техники может помочь.
Уменьшите долговую нагрузку
Если вы взяли одновременно несколько кредитов, попробуйте воспользоваться рефинансированием. Так вы объедините все займы один кредит с меньшей ставкой.
Закройте неиспользуемые кредитные карты
Они влияют на расчет общей нагрузки, даже если вы ими не пользуетесь.
Начните копить
Открытие депозита — хороший знак для банка. Клиенты с накоплениями вызывают больше доверия.
Какие еще обязательства могут испортить кредитную историю
Некоторые заемщики думают, что в историю попадают только банковские долги, но это не так. Вот несколько других источников.
Ломбарды
Ломбарды передают данные в кредитные бюро. Если клиент не выкупает залог, это считается нарушением договора. Если вы изначально не планируете выкупать имущество, лучше оформите сделку как продажу.
Коммунальные задолженности
Банки могут проверять долги по коммуналке. Если задержка превышает 90 дней — это может стать причиной отказа в кредите.
Алименты
Иногда банки запрашивают данные о долгах по алиментам. Если они есть, шансы на получение кредита снижаются.
Существует ли «черный список»?
Нет, единого списка «запрещенных» заемщиков не существует. Все зависит от вашей кредитной истории.
Если у человека были длительные просрочки (свыше 90 дней) или значительные долги, это снизит его рейтинг. Но при временных трудностях лучше заранее обратиться в банк — возможны отсрочка, реструктуризация или заключение дополнительного соглашения, что поможет не портить кредитную историю.
Вывод
Исправить кредитную историю в Казахстане — задача выполнимая. Главное — стабилизировать финансовое поведение: грамотно вести финансовый и бухгалтерский учет, закрыть просрочки, вовремя платить по новым обязательствам и следить за уровнем долговой нагрузки. Уже через несколько месяцев рейтинг начнет восстанавливаться, а банки снова станут рассматривать заявки на кредиты.
SynchroWB - Интеграция 1С с Api Wildberries для УНФ и Розница
Расширенная интеграция 1С с Api Wildberries с большим набором функциональных возможностей
